- Solo-BU
- BU mit Geld-zurück-Option
- Basis-Rente mit BU
- Dienstunfähigkeit (Beamte)
Eine weitere Alternative zur günstigen Solo-BU und der BU mit Geld-zurück-Option (als preislich mittlere Variante) stellt die Basisrente mit BU-Zusatzversicherung (BUZ) dar. Die Basisrente mit BUZ ist in der Regel die teuerste Variante, da bei dieser Vertragsart mindestens 51 Prozent des Gesamtbeitrages für den Baustein der Altersvorsorge verwendet werden müssen.
Was muss bei der Basisrente mit BUZ gewährleistet sein?
Diese Regelungen ergeben sich aus gesetzlichen Vorschriften, da es sich bei der Basisrente (auch Rürup-Rente genannt) um ein staatlich gefördertes Produkt handelt. Bei einem angenommenen Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung von 49 Euro müsste der Gesamtbeitrag bei dieser Kombination folglich bei mindestens 100 Euro liegen, damit die Voraussetzung erfüllt ist (49 Euro für die Berufsunfähigkeitsversicherung und mindestens 51 Euro für die Rentenversicherung). Sinnvoll kann es auch sein, dass man selbst einen höheren Beitrag wählt, um einen höheren Sparbeitrag für das Alter zu haben.
Weitere Regelungen
Die Leistungen aus der Basisrente dürfen frühestens ab dem vollendeten 62. Lebensjahr und nur als monatliche Rente ausgezahlt werden. Es besteht also keine Möglichkeit, sich das angesparte Kapital in einer Summe auszahlen zu lassen. Die Basisrente ergänzt folglich die gesetzliche Rente.
Im Todesfall dürfen ebenfalls nur Renten und zwar ausschließlich an den Ehepartner oder die Kinder ausgezahlt werden. Eine Abtretung / Verpfändung oder ein Verkauf der Versicherung ist nicht möglich.
Besonders interessant ist die Kombination von Basisrente mit BUZ für Selbständige, Freiberufler oder auch besser verdienende Angestellte, die ohnehin noch fürs Alter vorsorgen wollen und die steuerliche Absetzbarkeit der Basisrente nutzen wollen.
Diese Vertragsart enthält einen großen Baustein für die Altersvorsorge und einen Baustein für die Berufsunfähigkeitsrente. Der Gesamtbeitrag kann steuerlich abgesetzt werden und macht die Basisrente mit BUZ damit sicherlich interessant.
Bei Berufsunfähigkeit: Auszahlung einer BU-Rente UND beitragsfreie Altersvorsorge
Zu beachten ist auch, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht nur die Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt wird, sondern gleichzeitig beitragsfrei für das Alter vorgesorgt wird.
Die Versicherungsgesellschaft übernimmt im Falle einer Berufsunfähigkeit nämlich die weitere Beitragszahlung für den Altersvorsorge-Baustein. Bei einigen Tarifen ist es obendrein möglich, dass im BU-Fall die Sparbeiträge Jahr für Jahr erhöht werden, um das Absicherungsniveau zum Renteneintritt zu verbessern. Dies ist durchaus sinnvoll, da man als Berufsunfähiger weniger Geld ins gesetzliche Rentensystem einzahlen kann und dies durch die private Basisrente mit BUZ zum Teil ausgleichen könnte. Diese Erhöhungen werden ebenfalls durch die Versicherungsgesellschaft finanziert. Allerdings beinhalten nicht alle Verträge solche kundenfreundlichen Regelungen, so dass ein reiner Preisvergleich für eine Basisrente mit BUZ häufig keine optimalen Ergebnisse liefern kann.
Nachteile
Die Basisrente mit BUZ hat aber auch ein paar erwähnenswerte Nachteile:
- Im Fall einer Berufsunfähigkeit während des normalen Erwerbslebens wird die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente etwas stärker besteuert als bei einer Solo-Berufsunfähigkeitsversicherung. Um auf Nummer sicher zu gehen, sollte man eine ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsrente abschließen.
- Die steuerliche Absetzbarkeit des Gesamtbeitrages während der Sparphase hat zur Folge, dass man die Basisrente in der Auszahlungsphase auch versteuern muss.
- Außerdem sollte man darauf achten, dass durch eine Kombination von Altersvorsorgebaustein und Berufsunfähigkeitsschutz kein schlechteres Gesamtprodukt entsteht als bei zwei Einzellösungen.
Beispielsweise kann ein Anbieter, der sehr gut oder besonders kostengünstig im Bereich der Altersvorsorge ist, gleichzeitig ein unterdurchschnittlicher oder unerfahrener Berufsunfähigkeitsversicherer sein. Solche Produkte sind dann insgesamt weniger empfehlenswert.
Wir können Ihnen hierzu entsprechende Tarife vorstellen, die sowohl unter dem Gesichtspunkt der Altersvorsorge als auch unter dem Gesichtspunkt des Berufsunfähigkeitsschutzes sehr gut geeignet sind.
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