BU-Varianten
- Solo-BU
- BU mit Geld-zurück-Option
- Basis-Rente mit BU
- Dienstunfähigkeit (Beamte)
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Geld-zurück-Option enthält der Versicherungsvertrag - vereinfacht ausgedrückt - zwei Bausteine: Ein Teil des Monatsbeitrages wird für den Berufsunfähigkeitsschutz benötigt. Der andere Teil des Beitrages wird verzinslich angelegt und am Ende an den Kunden ausgezahlt.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Geld-zurück-Option ist daher teurer als die reine Solo-BU mit Sofortrabatt, weil hier ein Sparbaustein enthalten ist.
An dieser Stelle gibt es unterschiedliche Methoden der Versicherungsgesellschaften, auf welche Art und Weise das Geld angelegt wird. Häufig wird der Sparanteil (bzw. der Überschüsse) in Aktienfonds angelegt.
Vorteile der BU mit Geld-zurück-Option
Die Vorteile liegen auf der Hand: Im Falle einer Berufsunfähigkeit erhält man seine Rentenzahlung. Sofern keine Berufsunfähigkeit eintritt, erhält man zum Vertragsende eine einmalige Kapitalauszahlung. Je nach Entwicklung der Überschüsse bzw. der Aktienfonds können sich sogar höhere Auszahlungsbeträge ergeben, als man insgesamt eingezahlt hat. Dies kann aber zum jetzigen Zeitpunkt nicht realistisch prognostiziert werden, da weder die zukünftigen Überschüsse der Versicherungsgesellschaften bekannt sind, noch die zukünftige Entwicklung von Aktienfonds oder anderer Anlagevarianten.
Unsere Empfehlung
Bei der Auswahl der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Geld-zurück-Option empfehlen wir daher, dass man den Tarif wählt, der bestmögliche Vertragsbedingungen bietet, zu einem sehr finanzstarken Versicherer gehört, der gleichzeitig noch eine langjährige Erfahrung im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt und vom Preis eben auch in Frage kommt. Unwichtiger sind hingegen die prognostizierten Auszahlungen am Laufzeitende, da diese eben nicht sicher sind und sich sehr stark verändern können.
Der Nachteil der BU mit Geld-zurück-Option (teilweise auch Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr oder Investment-BU genannt) liegt natürlich im höheren Beitrag gegenüber der Solo-BU mit Sofortrabatt. Diese teurere BU „muss man sich also leisten können“.
Ein weiterer gewisser Nachteil ist die fehlende Planungssicherheit des enthaltenen Altersvorsorgebausteins, da eben nicht realistisch prognostiziert werden kann, wie hoch eine mögliche Ablaufleistung sein wird.
Wer aber mit seiner BU gleichzeitig etwas fürs Alter sparen möchte, für den ist die BU mit Geld-zurück-Option sicherlich eine interessante Variante.
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